Итак, с 1 июля 2015 года положения о банкротстве граждан применяться пока не будут. Однако в ближайшей перспективе от этого никуда не деться. Ведь, по данным Национального бюро кредитных историй, у 80% россиян кредиты и долги по ним составляют свыше девяти триллионов рублей. В такой ситуации существование института банкротства физлиц оправдано и необходимо.
Нововведения предполагают, что минимальное неисполненное требование по денежным обязательствам или по обязательным платежам должно составлять от полумиллиона рублей. Просрочка — от трех месяцев. Обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом может как сам гражданин, так и кредитор. Для участия в деле о банкротстве привлекается финансовый управляющий.
Помимо мирового соглашения, которое может быть заключено в любое время после признания гражданина банкротом в судебном порядке, предусматриваются также реабилитационные процедуры. Во‑первых, это реструктуризация долгов в целях восстановления платежеспособности. Во‑вторых, реализация имущества гражданина в целях удовлетворения требований кредиторов.
Впрочем, рассмотрим плюсы и минусы этой системы.
Плюсы: долг платежом не страшен
— Приостановка начисления всех штрафных санкций по любым договорам, то есть долг перестанет расти в геометрической прогрессии;
— Приостанавливаются имущественные взыскания;
— Появляется возможность предоставления плана реструктуризации долгов;
— Задолженность перед банками списывается за счет внутренних резервов на возможные потери по ссудам;
— Если имущества не хватит для погашения долга в целом, то долг все равно будет признан безнадежным. В таком случае погашение долгов уже не требуется.
Минусы: сбежал или умер — ответят наследники
— Все затраты по банкротству ложатся на плечи должника. Поскольку максимальный срок процедуры банкротства может составлять четыре года, это предполагает расходы, и расходы, прежде всего, на оплату услуг финансового управляющего;
— В течение пяти лет нельзя принимать на себя новые кредитные обязательства;
— В течение трех лет нельзя принимать участия в управлении юридическим лицом;
— В течение пяти лет нельзя скрывать факт принятия плана реструктуризации долгов при кредитовании и приобретении товаров в рассрочку;
— Суд вправе вынести определение об ограничении выезда за границу;
— Все имущество должника идет в конкурсную массу. Исключение составляет добро, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Например, это — единственная квартира;
— После признания должника-гражданина банкротом все сделки, заключаемые им без участия финансового управляющего, недействительны;
— Гражданин может быть признан банкротом и в случае его смерти или признания безвестно отсутствующим. В этом случае наследство включается в конкурсную массу и по долгам отвечают уже наследники.
* * *
Как видно, процедура банкротства для обычного человека, обремененного долгами, весьма сложная и требует финансовых затрат. Так что к дилемме «заплатить по долгам или объявлять себя банкротом» специалисты рекомендуют подходить взвешенно.