С чего бы это?

По данным Национального банка РС(Я), в последние годы розничное кредитование показывает ежегодный прирост: в 2010 году по сравнению с предыдущим он составил 31,2%, в 2011-м – 58,8%, по итогам девяти месяцев текущего года – 43,6%. В итоге сегодня якутяне должны банкам 65,2 млрд рублей: на ипотеку приходится 17,5 млрд, на потребительские кредиты – 47,7 млрд рублей. Причем и то, и другое выросло в одинаковой пропорции – примерно втрое.
Однако здесь необходимо отметить, что эта цифра (65 млрд) не отражает всей полноты картины. Поскольку отчетность Нацбанку предоставляют только республиканские банки и полноценные филиалы крупных инорегиональных кредитных организаций. Всевозможные дополнительные кредитно-кассовые и операционные офисы многих банков делать этого не обязаны. При этом они очень активно работают на рынке потребительского кредитования, в том числе на самом рискованном направлении – экспресс-кредитовании.
Национальное бюро кредитных историй оценивает объем одних только «потребов» в Якутии в 79,1 млрд рублей. Недавно НБКИ провело исследование «закредитованности» населения, и по его итогам республика вошла в число 30 регионов России с наибольшими объемами потребительского кредитования.
Естественно, возникают вопросы: с чего вдруг такой рост? Не опасна ли эта тенденция? Или иначе говоря: дорогие земляки, что же вы так кредитуетесь, вы ничего не боитесь?
Логично предположить, что люди начинают активнее брать в долг, потому что у них появилось больше потребностей и в то же время больше уверенности в своей платежеспособности.
Действительно доходы населения выросли, но явно не в три раза. Средняя зарплата сегодня примерно в полтора раза больше той, что была в 2009 году. Рост среднедушевых денежных доходов еще скромнее: в 2009 году они составляли 21161 рубль в месяц, в январе-октябре этого года – 25393.
Возможно, повлиял рост занятости населения? Ведь кредиты берут те, кто имеет постоянный источник доходов. Да, работающих стало больше, безработных – меньше. Но тоже не в разы. Вряд ли три тысячи человек, нашедших работу, сделали погоду на рынке кредитования.
Очевидно, что рост занятости, зарплаты, доходов оказал влияние на «кредитную активность» населения, но нельзя сказать, что прямо пропорционально. Объем кредитов растет намного быстрее.
Вероятно, важнее не то, насколько увеличилось число работающих и насколько больше стала зарплата, а то, насколько она стала стабильнее. В кризисный период задержки зарплаты были обычным делом, так же, как массовые сокращения, вынужденные отпуска и простои. Сегодня подавляющее большинство якутян активного возраста имеет работу и вовремя получает свои кровные. А это дает людям уверенность в своей платежеспособности.
Кроме того, есть такое понятие, как отложенный спрос, и он сыграл одну из главных ролей в нынешнем кредитном буме. Три года назад многие могли только мечтать о крупных покупках и дальних путешествиях, но не позволяли себе таких трат. Когда кризис миновал, они вспомнили о своих мечтах.
Желая их реализовать, человек заглядывает в кошелек и зачастую обнаруживает, что платежеспособность его весьма относительна: деньги вроде есть, но не в том количестве. Однако человек работает, не сегодня – завтра получит зарплату, а желание прямо сейчас купить нечто заветное (приятное или полезное) настолько сильно, что он готов согласиться затянуть поясок потуже, тем более, что это будет уже потом... Одни идут на это спокойно и уверенно, другие с тяжким вздохом «все равно на мою зарплату ничего не купишь, без кредита – никак». Пожалуй, именно стабильная, но небольшая зарплата чаще всего и подталкивает людей подать заявку на кредит.
И, конечно, не стоит сбрасывать со счетов стимулирование спроса. Реклама кричит: «Купи!», «Возьми кредит!» Соблазн велик, особенно сейчас, под Новый год.

Центробанк в меру обеспокоен

В октябре Центральный банк России (регулятор банковского сектора) впервые выразил обеспокоенность ростом потребительского кредитования, который перевалил 40% по сравнению с уровнем годовой давности. Напомним, что Якутия движется в том же тренде – мы идем по верхней кромке среднероссийских показателей.
Эксперты отмечают, что бурный рост потребительского кредитования опасен для банковской системы страны, поскольку не опирается на рост доходов населения. Первый заместитель председателя Центробанка Алексей Симановский по этому поводу выразился следующим образом: «Если ты высоко летишь, то падать будет больно, а если быстро едешь, то фонарный столб вырисовывается на пути неожиданно». Центробанк, проведя стресс-тесты банковской системы, сделал вывод, что первая десятка банков, агрессивно растущих в рознице, очень сильно рискует в случае, если макроэкономическая ситуация в стране ухудшится.
Регулятор всерьез задумался об ужесточении требований по оценке рисков для розничных кредитов. Заговорили о том, что с 1 марта 2013 года банки обяжут повысить ставки резервирования по потребительским кредитам.
Резервирование средств производится всегда – на случай невозврата кредитов. Это не означает, что банки откладывают кучку денег куда-то в сторону и оставляют их лежать без движения. Речь идет о бухгалтерии: банк должен заранее запланировать некий убыток, размер которого зависит от степени риска невозврата (обычно чем выше ставка по кредиту, тем выше риск). Тогда банк не прогорит, даже если заемщик перестанет платить. А если будет платить исправно – доход и прибыль банка окажутся выше запланированного.
Требование увеличить резервы работает не только на устойчивость банковской системы, но и на сдерживание роста кредитования. Чем больше банки будут планировать убытков, тем меньше у них будет возможности раздавать деньги.
Однако в ноябре руководители крупнейших банков, специализирующихся на потребкредитовании, обратились в Центробанк с просьбой отложить ужесточение регулирования этого сектора. После этого было решено перенести тотальное повышение ставок резервирования по потребительским кредитам на 1 июля 2013 года. Однако по потребительским кредитам без обеспечения (за исключением выданных в рамках зарплатных проектов) ставки резервирования будут повышены с 1 марта.

Рядовому заемщику

Что можно ожидать в ближайшем будущем: продолжится ли кредитный бум, как будут вести себя банки по отношению к заемщикам?
Скорее всего, объемы кредитования не сократятся, но уже не будут расти такими высокими темпами. По прогнозу социально-экономического развития страны, подготовленному Минэкономразвития РФ, прирост розничного товарооборота в 2013 году снизится: он составит 5,4% против 6,1%, ожидаемых по итогам нынешнего года. Простая зависимость: меньше покупок – меньше кредитов. Хотя даже при этом якутяне вряд ли смогут обойтись вообще без займов. Кстати, и банкиры обращали внимание Центробанка на то, что кредиты стимулируют внутренний спрос и тем самым работают на экономику.
Сыграют свою роль и меры, о которых заявил Центробанк. Следует ожидать, что прежде всего сократится экспресс-кредитование. С одной стороны, можно посочувствовать тем, кто уже привык брать кредиты легко и быстро по одному паспорту. С другой стороны, это благо. Ведь именно по таким кредитам ставки особенно высоки (от 30%) – тяжелая ноша. А для добросовестных заемщиков еще и обидная. Ведь откуда берутся запредельные ставки? Легко и быстро давая деньги под высокий процент, банки изначально понимают, что не все заемщики их вернут, но не боятся этого – действует принцип: хороший заемщик платит за плохого.
Если вы не хотите платить «за того парня», настраивайтесь на более долгую процедуру получения кредита – зато он обойдется дешевле. Кстати, банки тоже понимают, что лишняя волокита отпугивает клиентов, и совершенствуют свои технологии, чтобы и верно оценить потенциального заемщика и не затягивать процедуру.
Возможно, после 1 марта станет сложнее получить кредит без обеспечения. Сегодня да и завтра (как показывают намерения Центробанка) самым удобным способом получить потребительский кредит на гуманных условиях является зарплатный проект. Если ваш работодатель заключит соответствующий договор с банком, выдаст вам зарплатную карту, вы сможете получить в этом банке кредит по ставке как минимум на два процента меньше, чем при обычных условиях.
Что касается ставок по кредитам, здесь прогнозы строить сложно: мнения расходятся. И вроде хочется сказать, нужен кредит – бери сейчас. Но еще больше хочется сказать: подумай! В конечном итоге вся ответственность лежит на самом заемщике. Если ты сам не прочитал с должным вниманием весь кредитный договор, включая строки мелким шрифтом, тебе никто не поможет. В Нацбанк республики жалоб поступает немного, и большая их часть как раз из этого разряда.
Главное правило: смотри не на ставку, какой бы заманчивой она ни выглядела – хоть 14%, хоть 9%, а на график платежей. По нему наглядно видно, сколько рублей придется выкладывать каждый месяц.