Подать на банкротство, чтобы не обанкротиться
Банки, как правило, всегда заявляют о своей заинтересованности в реструктуризации долга, решении дела миром, возможностях предоставления рассрочек. Тем не менее народная молва говорит о нежелании банковских структур идти на уступки и, напротив, об их склонности подавать в суд на должника с целью взыскания полной суммы со всеми пенями и штрафами за счет имущества, ну или по возможности максимальной, но чтобы сразу. Так или иначе вступивший в силу закон о банкротстве вносит некоторые коррективы в этот вопрос.
Так, суд при рассмотрении дела проверяет обоснованность заявления о банкротстве и если придет к выводу, что должник все-таки способен погасить все задолженности за счет имущества или доходов, то ему будет предложен план погашения, подразумевающий реструктуризацию и отсрочки, сроком не более трех лет. Если должник согласен с планом, то суд может утвердить его своим решением, даже не дожидаясь согласия кредиторов, хотя все равно проводит консультации со всеми сторонами процесса, включая финуправляющего. Впрочем, суд также имеет право утвердить план без согласия должника. Проще говоря, по мнению ряда специалистов, подав заявление на банкротство, гражданин может добиться реструктуризации своих долгов, в которой ему отказывали банки, и таким образом вообще избежать банкротства как такового.
С другой стороны, если будет выявлено, что должник скрывает имущество или подал недостоверные сведения о доходах, то суд может объявить его банкротом без учета возможности выплаты долга.

Списать долги, начать с чистого листа
Все же основная задача нового закона – это именно возможность признания гражданина банкротом. Что это дает? Все, что можно изъять у гражданина в счет погашения долга, будет изъято. Исключение делается для единственного жилья и перечня необходимых для жизни предметов (см. стр. 33), причем если жилье не находится в ипотечном залоге и является единственным, то его размер и стоимость значения не имеют, хоть трехэтажный особняк – отчуждению в счет долга не подлежит.
А дальше человека признают банкротом и все долги списываются, даже если за счет реализации имущества через электронные торги покрыть удалось лишь их малую часть. Еще пять лет в отношении банкрота действует ряд ограничений (см. стр.33), но потом с точки зрения буквы закона человек как бы начинает финансовую жизнь с чистого листа. В этом принципиальное отличие от взыскания долгов через суды общей юрисдикции.
Так, до сих пор судебные приставы при исполнительном производстве точно так же, как при новой процедуре банкротства, определяли доходы, описывали и реализовывали в счет взыскания имущество (кроме единственного жилья и т.п.), но в итоге наступал момент, когда взять больше нечего. Составлялся акт о невозможности дальнейшего (полного) взыскания и производство приостанавливалось. Но это не означало обнуления долгов. Кредитор мог снова подать в суд на взыскание, непогашенной части кредита, снова судебные приставы получали исполнительные листы и по новому кругу шли к должнику изымать, взыскивать, описывать, и третий раз, и четвертый, пока не будет погашен долг. Ну или должника не станет. А банкротство – возможность именно полностью обнулить все долги.
Хотя есть два нюанса. Первый пока не подтвержден практикой: мол, банкрот – клеймо на всю оставшуюся жизнь, с которым ни нормальной работы не будет, ни новых кредитов никогда не взять, одним словом, не стоит оно того. Второй также еще только в теории, вернее в проекте постановления пленума ВС, согласно которому в случае, если у банкрота найдутся скрытые имущество и доходы, то платить по счетам ему все равно придется и после процедуры банкротства, то есть банкротом по сути он не станет, зато «клеймо» получит.

Перспективы еще не ясны
Звучат разные прогнозы количества будущих банкротов, в некоторых регионах счет заявлениям уже идет на сотни, хотя еще полной недели не прошло с момента вступления закона в силу. Многие источники утверждают, что первое в стране заявление на банкротство было подано у нас в Якутии от Егора Софронова, общая задолженность которого по 17 кредитам превысила 2 млн рублей. Он действительно уже 1 октября подал заявление на банкротство. Как сообщили в пресс-службе Арбитражного суда РС(Я), после этого поступило еще четыре таких заявления от граждан, банки и другие кредиторы у нас пока не отметились.
Постановление Пленума ВС РФ, которое должно дать исчерпывающие пояснения по применению закона и всем соответствующим процедурам, существует как проект и в окончательном виде не утверждено, хотя уже получило положительную оценку ряда представителей судебной системы. Однако есть и негативные оценки проекта относительно некоторых моментов. Например, относительно финансовых управляющих, точнее оплаты их услуг, которая составляет 10 тыс. рублей в месяц плюс 2% от взысканной суммы. Здесь два тонких места.
Во-первых, оплачивать фиксированные 10 тыс. должен сам должник. А если у него таких денег нет, размер имущества также не позволит покрыть эти расходы, а весь доход не превышает прожиточного минимума, который изымать нельзя? Во-вторых, если перспективы взыскания имущества минимальны, то доход самого финуправляющего оказывается на уровне прожиточного минимума, и объяснить, что с этим делать, пока никто не берется.
В целом наработанной практики по банкротству физических лиц еще нет, что отмечают все специалисты, и реальные результаты вступления в силу закона предугадать сложно. С одной стороны, он может подчистить статистику безнадежных кредитов и просроченных долгов в финансовой системе и структуре ЖКХ, заодно и граждане, безудержно набравшие кредиты и попавшие в долговую петлю, должны накрепко усвоить такой урок финансовой грамотности. С другой, уже сейчас начинается поиск лазеек и возможных выгод от применения процедуры, а заявления на банкротство становятся, как и в случае с юрлицами, средством давления на состоятельных должников со стороны банков. Время покажет, что принесет нам банкротство в создавшейся экономической ситуации. Но рассчитывать, что с помощью закона можно будет одним махом решить все накопившиеся финансовые проблемы, как гражданам, так и банкам, все же не стоит.

Комментарий
Заявление на банкротство – обязанность

Руководитель республиканского Управления Федеральной службы судебных приставов России Алексей Никифоров в ходе брифинга, посвященного закону о банкротстве, прокомментировал ряд положений новой процедуры.
Так, он сообщил, что гражданин при общей сумме задолженности от 500 тыс. рублей и более и по наступлении трехмесячного срока невыплат не просто имеет право, а обязан подать заявление на банкротство. В противном случае он подлежит административному наказанию в виде штрафа.
В УФССП республики свыше тысячи производств по искам к физическим лицам, подпадающим под эти параметры. «При начале дела в арбитраже мы будем приостанавливать производство на любом этапе и передавать все материалы туда», — пояснил Алексей Артамонович.
Также он отметил, что под действие закона не подпадают долги, связанные непосредственно с личностью должника, а это – алименты, штрафы по административным и уголовным делам, возмещение ущерба и прочее. Эти долги останутся за гражданином и в случае признания его банкротом, их никто не спишет.
В целом же судебные приставы ожидают, что их освободят от «хвостов» безнадежных исполнительных производств на сумму свыше 2,5 млрд рублей, взыскание по которым видится невозможным. В то же время в УФССП также, как и в судах, ожидают постановления Пленума ВС РФ, которое внесет полную ясность во все процедуры, связанные с исполнением Закона о банкротстве физических лиц.
От себя Алексей Никифоров посоветовал всем гражданам регулярно проверять информацию о своих долгам в базах сайта УФССП, так часто бывает, что человек даже не знает или забывает о некоторых возникающих задолженностях, например, по штрафам из ГАИ. Нет долгов – хорошо, а если обнаружится исполнительный лист, пусть даже на тысячу рублей, надо срочно его погасить.